Sposoby na własny kąt
Kiedy nadchodzi legendarny moment wyprowadzki z rodzinnego domu, wielu młodych ludzi zastanawia się, jak sfinansować zakup własnych czterech kątów. Zakup mieszkania, czy domu, to zazwyczaj najpoważniejsza decyzja i największa inwestycja w życiu. Zwykle nie finansujemy jej sami, ale bierzemy kredyt hipoteczny na 20. a czasem i więcej lat. Co to jest kredyt hipoteczny? Na co trzeba uważać wiążąc się z bankiem na tak wiele lat?
Czym są kredyty hipoteczne?
Kredyt hipoteczny jest produktem bankowym przeznaczonym na sfinansowanie przez klienta zakupu konkretnej nieruchomości – mieszkania, domu, działki i tak dalej. Zabezpieczeniem takiego kredytu jest odpowiedni wpis w księdze wieczystej tejże nieruchomości. Księga ta w dziale 4 posiada specjalne miejsce na dokonywanie tego rodzaju zapisów. Wpis o ustanowieniu hipoteki stanowi zabezpieczenie kredytu hipotecznego. Nie można nieruchomości sprzedać bez poinformowania nowego kupca o wpisie, bowiem jeśli nie będzie on spłacał pozostałej części kredytu, straci nieruchomość, która do momentu całkowitej spłaty jest tak naprawdę własnością banku.
Raty kredytu hipotecznego wynoszą zwykle kilkaset złotych, natomiast jego kwota nawet kilkaset tysięcy. Jak nietrudno zgadnąć dzieje się tak dzięki znacznemu rozłożeniu w czasie spłat kredytu. Kredyty hipoteczne na zakup nieruchomości udzielane są przez banki nawet na 35 lat.
Czy tak długi okres kredytowania jest korzystny? Otóż raczej nie dla klienta. Przy kilkudziesięcioletnim okresie kredytowania odsetki są wręcz gigantyczne. Zdecydowanie bardziej opłaca się zacisnąć pasa i zdobyć się na płacenie nieco wyższych rat, albo przed wzięciem kredytu hipotecznego zebrać więcej środków na wkład własny.
Ile wynosi optymalny okres dla kredytowania zakupu nieruchomości? Z analiz biegłych ekonomistów wynika, że powinno to być 15 – 20 lat. Nie więcej.
Koszt kredytu hipotecznego
Ceną, jaką musimy zapłacić korzystając z kredytu hipotecznego, są odsetki i marża banku, która jest zwykle wielkością do negocjacji. Jeśli posiadamy wkład własny większy, niż wymagane przez bank minimum, albo jeśli gwarantujemy spłatę w stosunkowo krótkim czasie, możemy liczyć na obniżkę marży bankowej.
Dodatkowym kosztem jest też jednorazowa prowizja dla banku. Czasem w celu przekonania klienta do wzięcia kredytu właśnie w tym, a nie innym banku, instytucja finansowa rezygnuje z prowizji, poprzestając na zysku z marży. Czasem jednak prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego może wynieść nawet 4 procent inwestycji.
Biorąc pod uwagę, że koszty w zależności od banku mogą się różnic nawet o kilka procent wartości nieruchomości, której zakup jest finansowany kredytem, powinniśmy starannie wybrać odpowiednią, korzystną dla nas ofertę. Nie dajmy się uwieść gładkim słowom tak zwanych „doradców finansowych”, którzy tak naprawdę są przecież handlowcami pracującymi na rzecz banku i czerpiącymi zyski z prowizji. To my wiążemy się z bankiem na wiele lat, przemyślmy więc dobrze, który to będzie bank i jakie warunki.
